卯月ましろの説明書～毒親の呪いと自己破産を乗り越えて～

第17話 自己破産について

　せっかく体験したことなので……借金問題で困っている方に向けて、少し債務整理について掘り下げようと思います。

　債務整理の手段は３つに分けられます。

　――まず１つめが「任意整理」。

　これは弁護士が代理人となって、債権者 （消費者金融、ローン会社など）と交渉してくれる制度です。

　金融会社の売上となる借金の「金利」をゼロにして、更に支払期間まで延長してもらえます。大体３～５年程度ですかね。

　金利がゼロになれば、借金が膨らみ続けることはなくなる。あとは堅実に、借りたお金を返済していくのみです。

　債権者の売上はなくなりますが、１円も返済されずに終わるよりは、まだマシだと頷くしかありません。

　ここで拒絶すれば「自己破産」されて、そうなれば金利どころか、貸し付けたお金すら回収できませんから。

　任意整理すると、債権者が直接借金の督促することはできなくなり、全て弁護士を通してのやりとりになります。

　ただ、「弁護士が守ってくれるなら何も怖くないぜ！」なんて、調子に乗らないようにしましょう。

　弁護士が関わっているからこそ、支払いの滞納をすれば誤魔化しが効きません。

　任意再生の場合も、信用情報に「事故」の情報が載ります。しかし自己破産とは違い、財産を放棄する必要がありません。

　――２つめが「個人再生」。

　これは、借金の返済が難しいことを裁判所に認定してもらい、法律の規定で借金の総額を減額するものです。返済期間は、これまた３～５年程度。

　総額の５分の１程度まで減額可能ですが、複数会社から少額ずつ借り入れている場合は要注意です。

「総額」とは、「全ての借金を合計した額」ではありません。

　会社ごとに借り入れている、「各会社ごとの借金の総額」のことです。

　例えば１社から５００万借りていれば、額も額ですし５分の１の１００万まで減額が望めます。

　しかし５社から１００万ずつ借りていた場合、そもそも減額が認められないことが多いのです。

　１社から５００万以上借りていて初めて、機能する制度なんですよね……。

　私のように複数社から少しずつ借りて借金を膨らませた場合には、まず通りません。

　個人再生も事故情報が載りますが、財産は没収されません。

　また、後述する自己破産とは違い、借金の原因がギャンブルでも平気みたいですよ。

　その代わり――と言ってはなんですが、利用できる条件が厳しめです。

　借金総額が５,０００万以下とか、将来的に継続または反復した収入があるとか、再生計画通りに３年で支払いを終えるとか。

　更に、そもそも債権者が同意しなければいけません。

　複数社の場合は、半数以上に頷いてもらう必要があります。

　――そして３つめが「自己破産」です。

　借金が完全にゼロになりますし、安定した収入がなくても申し立てが可能です。

　ただ、失うものは多いです。

　前話で述べた通り財産の多くを手放さなければなりませんし、預貯金だって２０万以下しか認められません。現金は９９万以下だったかな……？

　７年～１０年はローンが組めなくなりますし、資格の取得や就職にも制限があります。

　弁護士、公認会計士、税理士などの資格は数か月間取得できなかったはず。

　生命保険会社では、事故情報が完全に消えるまで就職できないそうですね。

　あとはとにかく、裁判所に承認されるまでに時間がかかります。

　直近３か月分の支出について、細かく記入して提出しなければなりませんし……用意しなければならないものも多いです。

　人となりや借金の原因についてもかなり詳しく精査されますし、弁護士先生と話しながら、よく「私何言ってんだろうな、今何やってんだろうな」なんて考えていました。

　ギャンブルが原因だった場合は認められませんし、自己破産手続きの直前に「返済のアテもないのにクレジットカードで爆買い」なんて真似をするとアウトです。

　全く返済しないまま、借金を膨らませ続けていてもアウト。

　悪質だと判断されるとダメみたいですねえ。

　先生に言われたことでよく覚えているのが「よくニコニコ笑っていられますね、笑顔が素敵過ぎて悲しいですよ」「どうしてまだ、お母さまのことを嫌いになれないんでしょうね」でした。

　どちらも笑いながら困ったように言われたのですが、不思議と嫌味には感じませんでした。

「え～！？　なんでなんでしょう～！」なんて、爆笑していたくらいです。

　とっくにぶっ壊れていたんでしょうね、まだ車に七輪乗せてましたし。

　というか今思い出すと、あの時「火種」が足りていませんでした。

　炭に火を付けるものがひとつもなかったです……タバコもやらないので、ライターすら持ってなかった……。

　自己破産の申し立てをしたその日から、債権者の督促はストップしました。

　まだ裁判所が承認していないとしても、月々の返済をする必要もありません。

　こうして、今まで毎月９万返済していた私は、浮いた――というのも変ですが――お金をへそくりにしました。

　２０万ぐらい貯めて、すぐさま１人暮らしするつもりだったのです。