卯月ましろの説明書～毒親の呪いと自己破産を乗り越えて～

第13話 借金について

　――金融会社で２０万円借りて、月々の最低返済額が５,０００円。

　この２０万円、返済するのにどれくらい時間がかかると思いますか？

　２００,０００円÷５,０００円＝４０（ヵ月）だから、更に÷１２（ヵ月）すれば答えは３．３（年）。

（ふふふ――どうですか、このもたついた計算式……これこそが中卒の力ですよ、バカが露呈して恥ずかしい……！）

「最低返済額だと、３年もかかるのかよ～」――ではありません。

　金融会社は「金利手数料」で経営が成り立っているのです。

　カードローンの利息は、大体「借入金額×実質年率×借入日数÷３６５日」で計算できます。

　会社にもよりますが、金利は年率１０～２０％のものが多いですね。

　ウン百万の高額融資を受ければ、金利は下がります。逆に数万円ぐらいの低額融資だと、金利２０％ぐらい取られちゃいます。そうでなきゃローン会社に利益が出ません。

　例えば年率１５％で計算すると、２０万借りた場合の利息は１年間で３万円。３０日間で２,４６５円くらい。

　つまり毎月最低額の５,０００円返済していても、およそ半額の料金が金利手数料として、金融会社の売り上げになっているのです。

　１年間５,０００円を払い続けたら、６万円ですよね。

　でもその半額の３万円は、金利手数料なので元本２０万円の「返済」には含まれません。

　――つまり、１年間でたったの３万円しか返済できていないんです。

（※手っ取り早く単純な均等計算で表していますが、もちろん、永遠に「支払い額の半分」を手数料で引かれる訳ではありません。元本の額が小さくなれば、月々の金利手数料も比例して小さくなります）

　１年経つ頃、元本は約１７万円になっているはずなので……３０日間の利息は約２,０００円前後まで下がります。

　この返済方法だと、恐らく全額返済するまでに３年どころか４～５年かかります。

　多額の利息を支払いたくないなら、月々５,０００円ではなくて数万単位で返済していくしかない。

　迂闊に手を出すと本当に危険なので、カードローンはあまりお勧めできません……。

　まだ銀行の融資の方が、実質年率１０％以下の場合もあるのでマシですよ。

「自分、借金なんてしないも～ん。そんな話、関係ないも～ん」と思われる方も多いかと存じます。

　でもね……そっと財布を開いてみてください。

　１枚くらい、クレジットカード持っていませんか？　――アレ、使うたびカード会社に借金してるんですからね！！！（極論）

　支払いが一括の場合は問題ないと思っているでしょう？　でも借金してることには違いありませんから！

　極端な話、例えば金融会社で５万借りて、翌月の返済日に５万一括で返済するのと同じことをしているんです。

（自身の口座から直接引き落としのデビットカードや、事前入金型プリペイドカードの話は今していませんよ。あくまでも「クレジットカード」のお話です）

　支払いを日常的に分割払い、リボ払いしている方はいらっしゃいませんか？

　ハーイようこそ「こちら側」へ、それドチャクソに借金です！　身を滅ぼさないように注意してくださいね！！

　特に「リボ払い」って、本気で利率やばいんですよ。使う金額にもよりますが、そこらのカードローンよりよっぽど高くなりがちです。

　家や車をローンで購入される方、携帯本体を２年縛りのお得な月賦割で契約される方、「借金」という悪い言葉じゃなくて「ローン」「月賦払い」と小綺麗に表現しますよね。

　でも残念。全部、普通に借金でーす！！　自己破産してありとあらゆるローン、月賦契約ができなくなった私が言うんだから、間違いありませーん！　←

　今はスマホ決済だのプリカだのなんだの、支払い方法も多様化していますが……もう定義するのが面倒くさい！　現金一括払い以外全部「借金」ってことで（嘘です）！

　――とまあ、さすがにこれは言い過ぎですが……でもそれぐらい危険なモノとして、慎重に取り扱って欲しいです。

　今や誰でも持っているようなクレジットカードも、使い方を誤ればとんでもない事態を引き起こしかねません。

　……アッ、そもそも生活に余裕がある皆さんには、余計なお世話でしたね。熱くなってすみませんでした。

　しかし、くれぐれも目に見えないお金のことを「自分の預金」と勘違いしないでください。

　クレジットカードの「利用限度額」に記された金額は、あなたの財布の中身でも、口座の中身でもありませんよ。

　――そんな恐ろしい勘違いをしたまま、自己破産まで真っ直ぐ突っ走ったバカが私です。

　カードローンで借りた金を元手に車の免許を取得、自分用の軽自動車も――５年だから７年だか忘れましたが――ローンで購入しました。

　初めは金融会社で借りた２０万を、順調に返していたのです。

　多額の利息を払うのが悲しくて、余裕がある時は最低返済額よりも多めに返済して……そうして残額が１０万円を切った頃、母が動き出します。

　いきなり「絶対にお母さんが返済するから、私の代わりに１０万円ぐらい借りてくれない？」と言ってきたのです。

　母はこの時点で複数社のローンを滞納しており、新たに借金ができない状態だったんですね。本当にとんでもない母親だ。

　正直、私の母に対する信頼は既にゼロでした。

　母が返済なんてできるはずない、結局自分が返済するハメになる。利息も安くないのに、さすがにしんどい――と。

　私はその時初めて、「いや、もう限度額いっぱいまで借りてるから、無理だな……」と嘘をついて、金の無心を断りました。

　そもそも慎重を期して、カードローンの限度額が２０万だという話すら母にしていなかったのです。ちょっとだけずる賢くなっていたんですね。